残高宝:インターネットの思考がすべてを押し倒す

5カ月間、新しい基金の規模はゼロから1000億元に達し、国内最大規模の通貨基金に躍進した。天弘基金管理有限会社傘下の「残高宝」通貨基金が6月13日にオンラインになり、11月14日午後3時現在、投資口座数は3000万戸に近く、1000億元を超え、国内全体の78通貨基金の総規模の20%近くに相当する。この設立9年の基金会社は毎年千万元の損失を脱し、上半期の純利益は850万に達した。本文はまさにこの操盤手の実戦指針であり、著者は系天弘基金の周暁明副総経理で、文章は長いが、乾物のハイライトが多く、詳しく読む価値がある。

　　支付宝の痛みをどう当てるか

残高宝モードは何ですか?何をしますか。3つのプレゼンテーションと3つのベアリングがあると思います。伝統的なファンドの次元では、あまり革新的ではないので、革新的なファンドとは言いたくありません。従来のファンドとは異なり、純直販で銀行の販売に別れを告げる。新しい「大金持ち」に寄りかかって、「大金持ち」はそれを自分のことにした。お客様は「月光族」、「小白」のお客様に位置しており、1元から販売される「キックアス財テクの宴」には多くの高富帥が集まって参加しています。7*24時間、いつでもどこでも、手に触れることができて、列に並ばないで、単を記入しないで、ネット上の口座開設に苦しめられません;毎日早起きして収益を見て、「野菜饅頭が肉饅頭に変わる」と感慨し、たまに収益が昨日より低いとツッコミを入れる。活銭は残高宝に入れて、使う时直接お金として使います......

このような新型基金には、主に2つのことが起こった。1つは通貨基金の本源に復帰し、敷居を下げ、より多くの一般人に使用させることだ。コストを下げて、取引先に利益を譲ります;最もファンドを大きくしたい機関にファンドを売ってもらい、販売機関と顧客の利益の衝突を避けるなどします。第二に、基金をインターネットプラットフォームに搭載し、支付宝のような億万人の顧客のワンストップ生活プラットフォームを借りて、顧客に「手をつないで」財テクサービスを享受させる。

ここで私は、多くの人が残高宝が重大な創造だと評価しているが、これは実際に本質に戻っていると言いたい。多くの革新は本質に戻るのではなく、スマートフォンのように、キーボードをたたくことやペンで字を書くことから、子供のような指で「点」や「漕ぐ」ことに戻るのではないでしょうか。

また、天弘基金は支付宝の痛みに当たった。2012年下半期全体で、支付宝の役員たちは2つの問題を考えています。どのようにモバイルインターネットの入り口を作り、どのように支付宝の顧客の粘り強さを増やすか。

彭蕾氏によると、毎朝彼女は目を開けて、最初のことは携帯電話で残高宝の収益を調べることだという。今年10月初め、支付宝の親会社である浙江アリババ電子商取引会社は11.8億元の出資を発表し、天弘基金の51%の株式を買収し、天弘基金の元の3大株主である天津信託、内モンゴル君正エネルギー化学工業株式会社、蕪湖ハイテク投資有限会社の株式はそれぞれ異なる程度に減少し、天弘基金管理層は第4位の株主となり、11%を保有する。

2013年11月中旬から、支付宝財布は全国で大規模に普及し、残高宝は主推機能となり、お金を使うだけでなく、お金を稼ぐことができる。

　　国境を越えた新しい業態:「新しいネットショッピングの神器」

　　余額宝U盾のチャージや迅速な支払いを通じて、お客様は銀行カードのお金を残高宝に振り込み、通貨基金を申請することができます。料金を払ったり、振り替えたり、現金を引き出したり、支払ったりする必要がある場合は、残高宝から安全かつ迅速に転出し、通貨基金の買い戻しを開始することができます。残高宝は淘系プラットフォームのレジに現れ、同時に支付宝の数十万人の外部協力業者をサポートし、顧客が通貨基金のシェアを直接支払う機能を実現することを助けた。これらは,既存のユーザ体験が変わらない場合に実現される.

そのため、残高宝は「新型ネット通販神器」だと言われています。

これは基金の組み込みマーケティングの成果であり、アリのリーダーシップを持つ電子商取引の実力が財テク分野に伸びていることを代表しており、国境を越えた産物である。この段階では、「インターネット金融」がブームになり、様々な「宝」が雨後のタケノコのように現れた。では、これはいったい「金融インターネット」なのか、それとも「インターネット金融」なのか。私はそれを国境を越えた新しい業態と呼び、次のような大胆な予測をして、皆さんに教えてもらいたいと思っています。

この新しい業態は、完全に電子商取引業界が金融業界を道を越えているわけではないし、金融業界が電子商取引を通じて製品を売るのではなく、双方がそれぞれの資源と経験に頼って、顧客行為のネットワーク化傾向に対する創造である。

お客様は何を得ることができますか?まず、より全面的なワンストップ生活プラットフォームです。第二に、伝統的な金融システムでサービスを受けられない人や、不便で「怠け者」で財テクをする人は、ネット財テクを通じて喜んでいます。第三に、お客様のコストをさらに下げる。第四に、消費者主権がさらに強化され、カスタマイズされた製品、自金融が登場する。

業界では、国境を越えた「新しい遊び方」がたくさん登場します。製品の面では、インターネット金融製品の開発は資産管理の製品マネージャーと電子商取引の製品マネージャーが共同で完成し、この2つの分野で蓄積された国境を越えた人材はインターネット金融時代の寵児になるだろう。顧客ニーズの収集形式はアンケートレベルの概念化理解からデータマイニングを基礎とする正確な把握に転換する......

　　金融製品にも人格がある!

財テク製品はお金にかかわることですが、私たちはずっと「楽しい」と言っています。これは残高宝業務が価値面での最初の負担だと思っています。私たちは勘定を計算します:1人の取引先は残高宝がオンラインになった曰から1万元に転入して、8月18曰まで得た収益は86.66元です。今ではそれを大金にする人は少ないかもしれません。しかし、顧客によると、これは1ヶ月の通話料、40回の地下鉄の切符に相当するという。簡単な操作で得られる増分価値、そして人々は生活需要の角度からこの価値を認識しているので、みんなは楽しいです。

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まず、私たちの業界はお客様を本当に理解していますか?昔はあまりにも陽春白雪で、背が高かったのではないでしょうか。

第二に、「快楽」はこの製品、このモデルが合致する社会文化心理面の訴えをより多く代表している。中国のような堂々とした大国で、インターネットを利用する人の割合は40.7%に達し、人々がネット上でツッコミ、愚痴、疑い、励ましの志を持っているとき、実は心の中には子供のような期待がある。残高宝が人の心に深く入り込む原因を発見できるかもしれない。

製品は人間のように、品格がある。知恵の長者、投機狂など、できる金融製品もあるかもしれませんが、個性が鮮明で、価値の主張が明確で、機能が認識でき、さらに重要なのは、お客様のために価値を創造することです。この価値は、お金のほかに、どうしても精神的なものでなければならないでしょう。

　赤色の正エネルギーは監督管理の関門を越えている。

「赤色正エネルギー」はアリ小微金服国内事業群総裁の樊治銘氏が増利宝製品体験会で使った言葉だ。

2、3ヶ月で千万レベルのお客様に恩恵を与えるモデルは、巨大なシステムエンジニアリングに違いありません。アリと協力して、残高宝モデルをロックするのは複雑な過程と苦しみの蓄積である。私たちと同業者はずっと電子商取引と協力して宝を洗う店の開店に焦点を当てています。私たちは宝を洗う店の装飾設計について10稿を超え、製品案も何度も調整しています。しかし、様々な理由で、淘宝店は近いうちに登場する可能性があります。昨年10月ごろ、支付宝祖国明とそのチームは支付宝で通貨基金との協力を推進することを考え始めた。その後、中国の生命財テク製品と光大定存宝のヒットが自信を奮い立たせたが、2011年末から研究を始めた通貨基金の支払い案が再び焦点を当てられ、残高宝モデルの計画と提出があった。私は、あなたがあまりにも1つの方向に行きたいのかもしれないと思って、道がない时に突然道が足元にあることを発見します。

そしてシステムの開発。今年2月から金証と協力してシステム開発を開始し、3月初めに各方面が需要を確定し、アリも開発を開始し、2ヶ月以上で双方の複雑なシステム開発とドッキングを完成した。業務プロセスの確定と技術システムの実現は前例のない創造であり、電子商取引の運営需要と基金規則のドッキングであり、期間は紆余曲折が多く、衝突が絶えない。

監督管理のコミュニケーションの問題を重点的に話します。6月21日、中国証券監督管理委員会の定例記者会見で、残高宝業務に関する態度が一部のメディアと同業者に誤読され、いわゆる「ドアを止める」ことになった。夜、樊治銘、祖国明、私と会社の電子商取引部の張牡霞は基金部の5つの処長の李莹と口座の届出問題を連絡した。私たちの気持ちは複雑で、主に微博の非難が真実ではないと思っていました。特に、私が翌日、徐浩副主任が会議で「お客様の利益と市場の発展に有利であれば、革新を奨励すべきだ。徐主任が主宰した6回以上の基金と電子商取引の協力に関する意見募集会議から、今年3月の「暫定方法」の公布まで。残高宝プロジェクトと徐主任と5カ所の数回のコミュニケーションから、7月5日の証券監督管理委員会は「モデルから見ると、支付宝残高宝は第三者の支払い業務と貨幣市場基金製品の組み合わせ革新に属し、その各業務の一環は有効な監督管理中である」と述べ、残高宝モデルは業務革新と監督管理革新の共同成果であることを示した。

残高宝の規模が急速に増大するにつれて、多くの同僚が私たちがなぜ支付宝とこのような方法で協力できるのかに関心を持っている。6月17曰の発表会で、アリババと支付宝に感謝しました。私と祖国は私たちが保護期間がないことを明らかにし、私はさらに「私たちは業界に私たちの革新を尊重するように呼びかけているが、私たちは保護する必要はなく、仕事をしっかりと行うことを通じて、よりよく革新し、自分で自分を守るしかない」と話した。「増利宝基金の総合マーケティングコストはオフラインよりずっと低く、支付宝の投入は私たちよりずっと多い」と発表したが、多くの人は私たちが損をしていないとは信じていない。

残高宝プロジェクトはアリで確定されると、すぐにグループ2号プロジェクトに確定され、巨大な資源を動員した。われわれ双方はいわゆる「商業交渉」をほとんど行わず、双方が署名した協定は4回のメールのやりとりで決まっただけだ......

事実、いくつかの機関が一緒に協力しているのに、通常の1つの機関の内部協力よりもずっとスムーズだ。成功したビジネス協力を実現するには、利益の統一、価値観の統一、目標の統一が重要です。このいくつかの「統一」を備えるには、知恵のほかに、信頼とウィンウィンのビジネス法則を尊重し、実践する必要があるのではないでしょうか。

　　「投資家教育」を覆す

習慣的な財テク製品のマーケティングの話術は通常このようにします:まず、“あなたは財テクをしないで、財テクはあなたを相手にしません”、これは必要性を言います;次に、財テク製品はリスク補償を受けることができ、債券基金の収益は貨幣基金より高く、混合基金は債券基金より高く、株式基金は混合基金より高く、これは「利益で人を誘う」と呼ばれている。そして、インフレは富を下落させ、財テクや養老問題、子供の教育問題など人生の重大な問題の解決が面倒になることを「害をもって人を恐れる」という。私たちはまた、価値投資をしなければならないと言っています。過小評価の時に購入しなければなりません。市場で間違いを犯した時に購入しなければなりません。バフェットはそうです。実は私は製品とマーケティングディレクターをしていたときも、この2年間よく考えていました。私たちはお客様を「教育」しすぎたのではないでしょうか。お客様に多くのことを学ぶように要求したのではないでしょうか。時々「昏睡状態で人を明らかにする」?

「投資家教育」をどのように展開すればいいのでしょうか。西洋の教育はもっと多くの助けと成果を提供して、相手を自分がなりたい人にする条件を提供します。私たちの伝統的な教育は、道理を理解し、行為規範に従って行動させることが多い。財テクの面では、私たちが皆さんに提供したり、簡単な価値を提供したり、不確定な結果を提供したりした以上、お客様自身が勉強したり、体験したり、共有したり、その上で創造したりする必要があります。

私たちは「複雑」で自分の専門を体現する必要がありますか?ある指導者は私に聞いたことがあります。通貨基金のような良い製品は、どうして私たちのところで大きくしていませんか。マーケティングシステムが原因の一つであり、もう一つの重要な原因は不便だと答えた。私たちの業界では、給料も普通口座に伏せている人がどれだけいるかは、お客様が「ついで」でなければ操作でき、通貨基金のような製品も普及しにくいことを理解するのに難しくありません。結局、製品開発には同理心が必要で、情商を使って、お客様のニーズを心から感知しなければなりません。

　　ファンド製品革新の3つの主線

インターネット金融製品の開発方法は、駆動要因によって分けられ、基金製品の革新には大きく3つの主線がある。

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第1本の主線、投資標的と投資戦略の革新駆動:投資標的は株式から債券、現金類資産、海外資産、派生品と商品に拡大し、投資戦略は上から下へ下へまたは両者が結合する。単一の主導的な管理から、多くの受動的な投資があった。価値投資、成長性投資から、混合型投資、量子化投資、ヘッジ手段の導入投資など。

第二条主線、製品組織形式と参加主体関係の面での革新駆動:閉鎖式から開放式まで、単一レートから異なるレートカテゴリ乃至浮動レートまで、普通基金から保本基金、等級基金、発起式基金まで。

現在、第3の主線を展開し、製品機能と顧客体験駆動、例えば現在すでに現れている通貨基金T 10、場内通貨基金、定期支払い基金など、残高宝もこの主線の産物であり、これらの背後には顧客行為の発展と技術の進歩の大背景があり、インターネット金融時代に主流になるだろう。

基金製品マネージャチームのインターネット金融製品における主な使命は、合法的なコンプライアンスの製品コアを見つけ、製品機能の実現と顧客体験の構築のために法律、法規、基金規則のサポートを求めることです。残高宝業務の中で、私達は1匹の貨幣市場基金を設立して、毎日結転して、申請の敷居を下げて、料金率を下げて、直販の普及の協力の方式で支払いサービス機構の支付宝のシステムとドッキングして、支付宝のウェブサイトのプラットフォームと業務システムを借りて製品の機能と取引先の体験を実現します。新しいオンライン取引システムと登録登録システムを再開発した。

インターネット製品マネージャチームがしなければならないのは、製品の機能と顧客体験を実現することです。アリ、金証と私たちは残高宝プロジェクトに100人以上の技術者を投入し、技術開発と製品運営の面で、この製品は数十以上のインターネット製品から構成されています。その中で、アリの技術投入と技術力は特に感慨深い。例えば、お客様が直接体験するサイトページだけで、ビジュアルデザイン画面、フロントエンドページの技術実現、インタラクティブページ間のジャンプなど複数のグループ、数十人のチームが共同で構築している。製品開発は情商に頼っており、顧客のニーズを感知し、製品機能を定義することを指す。簡単を取引先に残して、複雑さと苦労を自分に残して、いわゆる“懸命な簡単な表現”。

　　小さくて美しい微生態に集中する

残高宝の顧客の80%以上が30歳以下の若者で、10万60歳以上の老人もいる。彼らはメディアから口座を干したり、攻略を話したり、「お金を稼ぐ」楽しみを共有したりしています。彼らは残高宝の毎日の収益のいくらかの上昇と下落に関心を持っている。彼らは時々支付宝や天弘の旺旺客服と連絡を取り合っている。彼らは時々宝を洗う天猫の上で宝物を撮って、それから直接残高宝で支払うか、それとも関連クレジットカードで支払うかを計算して、残高宝がもたらした「割引」に喜んでいます。彼らは月末に残高宝でクレジットカードを返したり、水道・電気・ガス代を払ったり、携帯電話の通話料やブロードバンドの固定通話料を払ったりすることに集中し、残高宝の取引量を新高に押し上げたり......これは活発な生態であり、小さな生態でもある。馬雲氏によると、アフリカの草原を支配しているのはライオンではなく土壌の微生物だという。経済生活の中ではそうではないだろうか。

残高宝技術チームは重要な収益配布アクセラレータを完成したばかりで、各顧客が前日に取得した収益を「私のアリペイ」に表示する処理時間を大幅に短縮し、顧客が毎日「目が覚めると」収益を見ることができ、「楽しい一日」の目標を実現する。私たちは「微快楽放送」をスタートさせ、チームとお客様の笑顔と真実の悟りで毎日の収益を放送します。私たちは「1枚の図があなたに教える」シリーズの図を通じて、お客様のイメージに残高宝の収益源、リスク要素、応用シーンなどの知識と情報を説明します。私たちは「クラウドカスタマーサービス」の試験をスタートさせ、試験に成功した後、適時に発売し、「お客様がお客様を助ける」生態圏の建設を推進した。私达は“取引先の体験师”の职场を设立して、彼女の職責は取引先を代表して刺して、间违いを探して、需要を出します;中信銀行などと密接に協力し、資金清算効率と流動性管理レベルを高め、将来のより大きな取引需要を保障しています。

　　「二」は新しいビジネス精神

残高宝プロジェクトは「二」と縁がある:残高宝、増利宝は「二宝」で、プロジェクトはアリで「二号」と命名され、プロジェクトの決定は2012年12月22曰に行われた。私は「二親方」と自任して、残高宝プロジェクトに参加したのは、普通の若者だった。

革新は必ず慣行を破らなければならない。考えられなければできない。もちろん、果てしない妄想ではなく、まず考えなければならない方向と目標は、究極の顧客価値と体験を実現することです。第二に、考えられる方法と基礎があります。それは各方面のチームの業務蓄積です。

次は「偏執」です。できないことはよくあることだと思います。革新をするには、実行力が必要で、偏執が必要です。無数の業務計画、技術開発、内外のコミュニケーションに関わるため、いかなる一環の「チェーンを落とす」ことは、一発で全身を動かす可能性がある。はっきり言って、所定の時間(通常は不合理です;)に結果を求めます。

もう一つは「私なし」です。このような膨大なシステムプロジェクトは、支付宝、天弘、金証、中信銀行の四方高度な協力の成果であり、いかなる等、頼り、ビジネス協力によく見られる振振辞の責任とゲームも、プロジェクトの障害となる。まだまだたくさんあります。これらはすべて、「二」があるのではないでしょうか。これは態度であり、態度はかなりの程度で結果を決定している。残高宝がオンラインになる前のシステム開発、サーバー投入には、少なくとも400万元がかかった。「残高宝の全過程で、実際にはできないことができて、みんなは100%の自信を持っているわけではありませんが、天弘基金は投入したいと思っています」と彭蕾氏は言った。今年上半期の残高宝の審査後、天弘基金の数十人のチームは杭州で技術開発を行い、昼夜を問わず働いた。「残高宝プロジェクトで起業した感じがしました。